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借3500塊,半年分期本息接近6000,您這個一定是“高利貸”,確認無疑。而且是一次典型的現金分期平臺借款。
我先來給您算算真實的利率
借款本金:3500元
還款方式:等額本息
還款期數:6期 / 6個月
實際利息:2362.42元 【977.07 × 6 - 3500 = 2362.42】
名義月息:11.25% 【(2362.42 ÷ 6) / 3500 × 100% = 11.25%】
名義年息:135% 【11.25% × 12 = 135%】
真實月息:17.076%【通過計算 IRR ,即內部收益率得出,圖見下方】
真實年息:204.91%【17.076% × 12 = 204.91%】\
看到了吧,隨隨便便,名義年息超100%,真實年息就要過200%!
這也解釋了,為什么包括趣店在內的很多涉足現金貸的網貸平臺都能去上市、為什么BAT京東小米甚至銀行都要去做現金分期業務——這里面利潤太大了!
順便幫您算算逾期費用。不知道這個平臺逾期之后怎么處理,是按日收罰息還是收逾期手續費,還是二者都有。我們姑且以按日收罰息來算。
您逾期了一天,多還了4.89元
逾期日息:0.14% 【4.89 ÷ 3500 × 100% = 0.14%】
逾期年息:51.1% 【0.14% × 365 = 51.1%】
連逾期的年化利息都超過50%,這也就是為什么很多現金貸平臺不怕你逾期,只要“逾期適度”,過幾天能還上就行,這樣平臺賺得更多。
高利貸的最新界定:取消“貸款利率4倍”的說法
看到很多朋友還在用“金融機構同期貸款利率4倍”來界定高利貸,但早在2015年,這個所謂4倍的規定已經取消了。
“最高人民法院”在2015年8月出具《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,其中第二十六條的出臺,廢止了最高4倍的利率限制,而規定了24% 與 36%兩條紅線:
如借貸年利率未超年利率24%,借款人應足額支付利息;
如年利率在24%-36%之間,由出借人和借款人自行協調,但法院不支持利息索求;
如年利率超過36%,則超過部分的利息被認定無效,借款人甚至有權要求出借人返還已支付的超額利息。
另外,對于爭議更大的逾期利息,實際上也有相關法律去制約——逾期也是不能獅子大開口,亂收費的!
但根據上述最高院的《規定》,逾期、滯納金等其他費用,總計超過年利率24%的部分,人民法院都不予支持。
網貸逾期怎么辦?
根據個人從業經驗,如果逾期時不經意的、不小心的,沒有關系,趁著逾期費累計不高,趕緊還款,一般的小平臺暫時不會影響你的征信。
如果逾期是迫不得已,你是真的缺錢的話,你可以跟網貸平臺催收溝通,實事求是陳述情況,至少先還一部分本金,然后看能否適當抹除一些利息。
現在很多現金貸平臺逾期、壞賬很嚴重的,如果確實有困難,你都可以和平臺催收商量的,少還點是可以做到的。畢竟,對于平臺而言,少賺點總比不賺錢要好。
另外,不要怕平臺人員嚇唬你,只要你在單一平臺逾期金額別太高,法院起訴這件事他們基本不會去做——本身做的就是高利貸生意,到了法院這不自討苦吃嘛。
同時,大多數現金貸也不會上征信,因為銀行及征信根本不會接受這種破壞市場信貸體系的平臺的數據;只要你別在BAT京東小米,以及趣店這種行業頭部的“消費分期”平臺逾期就可以。
遠離自己無法承受之“貸”
最后我想說,高不高利貸,其實在您自己。
如果您有還款能力,像我見過有些做買賣的人,折合年利率2、300%也能承受,人家有生意與公司,都周轉得開;但如果您還貸能力差,每個月緊巴巴,可能年化20%就已經很緊張了。
普通的上班族,沒有必要的情況下別借現金貸,消費分期也要量力而行;
更多循環借現金貸的人,大多是賭徒、急用錢的人、收入較低的人甚至學生。
現在是信用社會,未來更是;現金貸行業馬上要經歷一次洗牌,監管也將重磅加碼,征信的問題千萬不要輕視,更不要透支自己的信用。

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