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當前,小微企業貸款增長勢頭強勁。數據顯示,截至8月末,普惠金融小微貸款余額約11萬億元,增長23%,增幅比去年年末高8個百分點。

改善民營和小微企業金融服務水平一直是今年央行政策調控的重點領域。針對民營和小微企業的融資難題,央行曾提出用好信貸、債券、股權“三支箭”的政策組合。央行行長易綱9月24日在回應有關小微融資熱點問題時表示,“三支箭”同時發力取得了比較好的效果,今年以來,小微企業、民營企業貸款增長較快,綜合融資成本明顯下降。

從信貸方面來看,在大型商業銀行的頭雁效應下,銀行業今年的信貸資金正加速流向小微企業。業內人士預計,央行將繼續利用結構性貨幣政策工具解決中小銀行面臨的流動性、資本和價格約束,中小銀行或將有更大作為。

“若所有銀行依照政策目標增加相關中小企業貸款,估計2019年普惠金融小微企業貸款將增加約2.8萬億元。”渣打中國區經濟師申嵐在接受《金融時報》記者采訪時表示。

大型銀行階段性完成30%增長目標

渣打中國最新研究報告顯示,對標政府設定的小微貸款全年目標,目前五大行已完成80%。

今年的《政府工作報告》首次對銀行業發放小微企業貸款設定定量目標,明確要求“今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上”。從各行的中報來看,幾家大型商業銀行已經階段性完成上述目標。截至上半年末,工行普惠型小微企業貸款余額比年初增加1301億元,增速超過40%;農行普惠型小微企業貸款余額比年初增加1365億元,增速36.45%;建行普惠金融貸款余額較上年年末增加2210.47億元,增速超過36%。

與此同時,小微貸款利率明顯下降。央行數據顯示,上半年,銀行業和五大行的小微企業貸款利率分別下降了57個和66個基點。整體來看,上半年,銀行業發放的小微企業貸款利率平均達6.82%。

大型商業銀行帶動小微貸款利率整體下行的作用顯著。以農行為例,今年上半年,該行累計發放普惠型貸款利率僅4.68%。“農行運用金融科技手段,加強業務調查、審查審批、貸后管理各個環節風險管理的有效性。目前,普惠金融貸款不良率保持在2%以下,線上信貸不良率也低于1‰,保持了較好水平。”農行副行長湛東升對此表示。

業內人士分析認為,在五大行已發揮了較好的頭雁效應基礎上,接下來中小銀行在推動中小企業貸款方面將起到關鍵作用。

“盡管央行并未為其他商業銀行設定明確的量化目標,預計其他商業銀行將追隨五大行的步伐加速發放中小企業貸款。”申嵐表示。

信貸資源配置不均問題值得關注

在引導銀行業小微信貸投放方面,央行系列定向政策工具發揮了重要作用,以改革的思路解決小微信貸問題初見成效。

今年年初,央行出臺了一系列有力措施促進普惠金融貸款發展,包括降準1個百分點、調整適用定向降準政策的銀行范圍以及首次啟用定向中期借貸便利工具(TMLF)等。央行數據顯示,受此推動,2019年一季度中小企業貸款增長強勁,達5529億元。4至5月份,中小企業貸款發放開始放緩。此后,5月份定向降準和6月份再貸款以及常備借貸便利(SLF)的增加,推動6月份中小企業貸款再次加速,當月新增中小企業貸款4030億元。

不過,需要關注的問題是,目前,盡管中小企業融資整體環境有所改善,但仍面臨著中小企業信貸資源配置不均等結構性挑戰。

渣打中國最新公布的中小企業信心指數(SMEI)顯示,從按行業劃分的“銀行信貸獲取指數”來看,今年1至7月份,流向IT行業的中小企業貸款遠多于其他行業。

“IT行業中小企業占中國中小企業總數的比例僅約5%,而商業和制造業中小企業占中小企業總數的比例超過50%。最新SMEI數據顯示中小企業經營壓力加大,尤其是制造業和出口型企業。”申嵐分析認為。

按地區劃分的“銀行信貸獲取指數”結果則顯示,東部地區小型經營規模企業的銀行金融服務尤為良好,其他地區中小企業金融服務相對落后。

“更多基于市場化的解決方案亟待出臺,以持續改善小微企業融資,包括降息、深化發展金融擔保中介業務、合理監管非銀行金融機構和融資平臺的表外貸款以及發展聚焦社區的信用合作社等。”申嵐認為。

中小銀行或迎政策利好

“要把普惠金融作為業務轉型發展的重要戰略長期堅持下去。”工行副行長胡浩表示,下半年,工行要從資源分配、考核機制、資金價格、產品創新、落實盡職免責以及人才隊伍建設等方面入手,把小微金融真正做實。

業內人士認為,站在銀行業金融機構的視角來看,實現小微金融可持續,銀行業還需降低自身融資和經營成本,并更加準確地確定風險溢價,降低小微企業實際貸款利率,從而維持其合理的經營收益。

“對于銀行而言,管理數量龐大的中小企業客戶會推高經營成本。不過,銀行可以通過提高經營效率,降低客戶開發成本,并通過完善機制、創新產品、優化流程和建立互聯網大數據中心等手段實現規模經濟。”申嵐表示。

值得一提的是,專家普遍預計,銀行業還將迎來政策上的持續利好。央行或通過靈活使用定向降準、中期借貸便利(MLF)、再貸款和再貼現等結構性貨幣政策工具進一步增強對中小企業的信貸支持,并利用下調MLF利率和增加央行票據互換(CBS),解決中小銀行面臨的流動性、資本金和定價約束問題。

鑒于資本金已成為限制銀行業特別是中小銀行信貸擴張的主要約束之一,業內專家普遍認為,銀行業多渠道補充資本將獲得更多政策激勵,發行永續債就是其中一個重要著力點。據統計,今年以來,已有中行、農行、工行、民生等6家銀行發行了3500億元永續債。

“央行或擴大CBS規模,以吸引基金、保險公司和高凈值投資者等更多長期投資者投資此類債券,并鼓勵資本金相對單薄的中小型銀行通過多種渠道補充資本金。”申嵐認為。

與此同時,受訪專家普遍預期,年內中期借貸便利利率下調是大概率事件。國家金融與發展實驗室副主任曾剛分析認為,近期,貸款市場報價利率(LPR)改革確定了錨定標的利率為MLF,打通了政策利率和實際貸款利率的傳導通道,央行政策利率的下調將會帶動企業融資成本的下降。

“要降低實體經濟的實際利率,要采取各種措施。現在已經采取全面、普遍和定向降準的方法。從目前來看,推動LPR利率下行十分重要,因為現在銀行的貸款利率掛鉤LPR,推動LPR利率下行有助于實現銀行對實體經濟融資利率的下行。” 曾剛認為。

東方金誠首席宏觀分析師王青認為,鑒于MLF利率是LPR的報價基礎,下一步為引導LPR較大幅度下行,切實降低企業貸款利率,央行下調MLF利率將是最直接、最有效的手段。

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